人身傷害保険は、自動車事故などによりケガや死亡した際の損害を補償する特約です。入通院の治療費はもちろん休業損害なども補償します。ですから保険金額（補償の限度額）は被保険者（補償の対象となる方）の年齢・収入・家族構成などを考慮して選ぶ必要があります。でもそういわれても、いくらにしたらよいのか見当がつかないですよね。この記事では保険金額はいくらにすればよいのかの目安と、搭乗者傷害保険注1とはどう違うのかを分かりやすく、また補償が重複しないよう注意点も解説しました。
注1：保険会社によって呼称に違い（例：傷害一時金等）や、補償内容に違いがあります。詳細は各保険社にお尋ねください。
人身傷害保険ってどんな補償？
はじめ君「自動車保険 ムダを省いて安く加入する９つの方法」を読んでから、見積もりを取ったよ。同居のお父さんの20等級を譲ってもらうので、保険料が5割ほど安くなったんだ。
ちこよかった！
はじめ君ところで人身傷害保険と搭乗者傷害保険って どっちも 自分や同乗者のケガ、後遺障害、死亡時の補償だよね。人身傷害保険に比べ、搭乗者傷害保険は保険料が安いけど、何が違うの？
ちこよく気が付いたわね！ではまず、人身傷害保険の説明をするから、下の表をみてね！
人身傷害保険：補償内容
| 入院・通院 | 後遺障害 | 死亡 |
| 治療費 | 入、通院の治療費 | 入、通院の治療費 |
| 休業損害 | 逸失利益（労働能力喪失で失う将来の収入） | 逸失利益（死亡により喪失した将来の収入） |
| 精神的損害 | 精神的損害 | 精神的損害 |
| 将来の介護費用 | 葬儀費 |
はじめ君あ！人身傷害保険は、治療費だけでなく休業損害や精神的損害など、様々な補償をしてくれんだね！ ・・・搭乗者傷害保険はどうなの？
ちこ搭乗者傷害保険には休業損害や、精神的損害の支払いなどは ないのよ。だから、ケガで仕事に行けない期間も安心して治療に専念できるのは、人身傷害保険ね。
はじめ君それはいいね！
ちこそう！ 外せない 補償でしょ。
はじめ君・・・そうすると 搭乗者傷害保険は なんのためにあるのかな？
ちこじゃ、次の章で 説明しますね！
搭乗者傷害保険ってどんな補償？
はじめ君搭乗者傷害特約注1ってどんな補償？
ちこ契約車両に搭乗中の事故で 自身や同乗者がケガをしたとき、あらかじめ決められた金額を支払う特約よ。ケガで4日以内の通院なら1万円、５日以上なら、ケガの部位や程度に応じて決められた金額(10〜100万円)が支払われる、というようなイメージ注2ね。
注1：保険会社によって呼称に違いがあります。
注2：一例です。保険会社によって補償に違いがあります。
はじめ君えっ！じゃあ治療費が足りず、困ることもあるね？
ちこそうね。それから、あってはならないことだけど・・・仮に死亡してしまった場合の、それぞれの保険金お支払いのイメージは下表の通りよ。
死亡保険金お支払いのイメージ：契約者が家族とドライブ中、事故を起こし同乗の家族とともに 亡くなってしまった場合
| 保険種類 | 契約者：大学生 | 父親：医師 | 母親：無職 | |
| 搭乗者傷害保険 （保険金額：1,000万円） |
1,000万円 | 1,000万円 | 1,000万円 | 年令や収入に関わらず同一 |
| 人身傷害保険 （保険金額：10,000万円） |
5,000万円 | 10,000万円 | ４,000万円 | 年令や収入等によって算出されるため 人によって違う |
はじめ君わ！支払われる保険金が全然違う！・・・十分な補償ができるのは人身傷害保険なんだね。
ちこそう。基本は人身傷害保険を付帯ね。搭乗者傷害保険はお見舞金、という位置づけで考えるといいわ。
人身傷害保険の保険金額はいくらにしたらいい？
はじめ君保険金額は、3000万円～無制限まで選べるみたいだけど、いくらにしたらいいの？
ちこ年令や年収、扶養する家族の有無で それぞれ決める必要があるわ。年収400万円の方が死亡してしまった時の おおよその損害額を下表に載せておくので 目安にしてね。
※年収400万円の場合
| 年齢 | 扶養家族の有無 | 損害額（死亡の場合） |
| 25歳 | 独身 | 約5,100万円 |
| 夫婦 | 約6,200万円 | |
| 30歳 | 独身 | 約5,000万円 |
| 夫婦 | 約6,000万円 | |
| 夫婦＋１名 | 約6,400万円 | |
| 35歳 | 独身 | 約4,800万円 |
| 夫婦 | 約5,800万円 | |
| 夫婦＋１名 | 約6,100万円 | |
| 夫婦＋２名以上 | 約6,400万円 |
…年収がもっとある人や扶養する家族が多い人はもっと多めに、子供が独立して扶養する必要がなくなったら少なめにすればいいんだね！
そうね。保険会社やその人の持つ等級などにもよるけど、人身傷害の保険金額は1,000万円が違うだけで結構保険料が違うから、必要以上の保険金額を設定しなくてもいいのよ。
オッケー！
人身傷害保険「自動車事故」タイプは 契約の重複に注意！
ちこあと、人身傷害保険を付帯するときに注意してほしいことがあって。
はじめ君なになに？
ちこじつは 人身傷害保険には、補償を契約車両搭乗中に限定する「搭乗中のみ」タイプと、他人の車に同乗中や歩行中に車にはねられた場合も補償する「自動車事故」タイプがあるの。
はじめ君へぇそうなんだ・・・当然、補償範囲が広いほうが保険料は高いよね？
ちこあら！保険に対して、鋭くなってきたじゃない。すごいわ！
はじめ君へへっ…♪ で、安くするにはどうすればいいの？
ちこじゃ、説明するわね。人身傷害保険は 家族の車一台一台に付帯してほしいのだけど、「自動車事故補償」タイプは 家族の車に1補償あれば 家族注1も使えるのよ。だから・・・
はじめ君あっ分かった！例えばお父さんの保険が「自動車事故補償」タイプなら、そのほかの車は「搭乗中のみ」にする。そうすると 保険料に無駄がないんだね！
ちこそうそう！（成長したなぁ！）
引用：SBI損保公式HP
注1：家族
・記名被保険者（契約車両を主に運転する方で補償の中心となる方。契約時に設定する。）
・記名被保険者の配偶者
・記名被保険者またはその配偶者の同居の親族
・記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚（婚姻歴なし）の子
まとめ
■人身傷害保険の保険金額（補償限度額）は被保険者（補償を受ける人）の年令や年収、扶養する家族の有無で決める必要があり、1,000万円～無制限の間（1,000万円刻み）から選択する。例として30才独身、年収400万円なら5,000万円がお勧め。
■搭乗者傷害保険は入通院の日数や後遺障害、死亡時にあらかじめ決められた金額を支払う特約。それに対し、人身傷害保険は治療費、休業損害、精神的損害、逸失利益など、実際に発生した損害（実損）を補填するので、補償範囲が広い。
ちこいかがでしたか。しっかり学んで頂けたでしょうか。皆様のお役にたてるよう、これからも自動車保険をわかりやすく解説していきますので、応援よろしくお願いいたします。
はじめ君ちこさん、頑張れー！
ちこありがとう 💛 頑張ります 💛
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